Quelques conseils pour faire des économies grâce à l'assurance emprunteur

En général, l'assurance crédit coûte cher. Heureusement, le Conseil constitutionnel a décidé depuis le mois de janvier que les emprunteurs peuvent changer d'assurance dans un autre établissement bancaire proposant une offre moins chère. Ce processus faisant jouer la concurrence permet en général de réduire jusqu'à plus de 50 % le coût total de l'assurance. Ce sera une solution pour réaliser de grosses économies pouvant s'élever jusqu'à plusieurs milliers d'euros.

Changer d'assurance emprunteur avant la signature du contrat de prêt

Avant de procéder à la souscription d'un prêt immobilier, notamment avant la signature du prêt, vous avez la possibilité de comparer les assurances crédit présentes sur le marché. Bien que votre banque vous proposera un contrat d'assurance d'un groupe pour le compte de l'établissement, vous n'êtes pas obligé de l'accepter. D'ailleurs, d'après la loi Lagarde concernant la réforme du crédit à la consommation, le banquier n'est pas en mesure de vous imposer son contrat d'assurance emprunteur.

Cependant, il faudra que la nouvelle assurance puisse vous proposer un niveau de garantie similaire au contrat d'assurance du groupe. Si les conditions sont remplies, la banque ne peut pas refuser la délégation d'assurance. C'est votre droit de prendre une assurance concurrente aux garanties au moins équivalentes. Sachant le coût de l'assurance, il est possible de faire une économie assurance emprunteur importante avec la délégation d'assurance.

Faire des économies avec l'assurance emprunteur après avoir signé le prêt

Dans le cas où vous n'avez pas eu l'occasion de faire jouer la concurrence pour une économie sur votre assurance emprunteur, vous avez encore une chance de le réaliser après la signature du crédit immobilier. À ce moment, vous pouvez présenter un autre contrat, mais toujours comme le précédent avec des garanties équivalentes à celles du groupe. Sur ce, vous avez 12 mois après la signature du prêt afin de changer d'assurance emprunteur. C'est d'ailleurs ce que stipule la loi Hamon.

En général, elle vous donne le temps de réfléchir un an et de comparer les offres de devis d'assurance prêt immobilier auprès de plusieurs établissements bancaires. Pour optimiser votre économie en terme d'assurance emprunteur, il faudra vous pencher davantage sur certaines garanties facultatives. À partir de la loi Hamon, en effet, chaque élément de votre assurance emprunteur peut faire l'objet d'une analyse profonde selon votre situation et votre profil.

Changer d'assurance chaque année à la date d'échéance

Pour faire de grosses économies, il est toujours possible pour vous de faire jouer la concurrence chaque année en changeant d'assurance emprunteur. La loi Bourquin vous permet d'ailleurs de bénéficier de ce droit depuis le 1er janvier 2018. Tout comme la loi Sapin 2, la loi Bourquin donne la possibilité de résilier l'assurance crédit notamment à chaque date d'anniversaire du contrat de l'emprunt immobilier.

Ce droit annuel concerne tous les emprunteurs, même pour ceux qui ont un crédit en cours. En choisissant cette option, vous pourrez retrouver un contrat plus intéressant que ce soit pour les tarifs que pour les garanties. Dans ce cas, si vous avez déjà changé d'assurance emprunteur auparavant, vous aurez encore la possibilité de changer chaque année. Pour la date d'échéance, il est conseillé que vous vous adressiez à la banque afin de définir si c'est le jour de changement d'assurance ou bien le jour de la signature du prêt.

Bénéficier d'une économie de plusieurs milliers d'euros

En général, la banque impose souvent de souscrire à une assurance afin de couvrir le prêt. La plupart des particuliers acceptent souvent cette offre afin d'éviter les démarches administratives supplémentaires et en raison des taux bas du prêt. Bien que les taux ont tendance à être en baisse, la banque récupère le manque à gagner en gonflant l'assurance emprunteur. De ce fait, elle représente une part importante du coût total du prêt. Il vaut mieux donc trouver des solutions pour payer moins. Il faudra donc miser sur le changement d'assurance emprunteur pour réaliser des économies. Vous pourrez donc gagner plusieurs milliers d'euros.

Pour les moins de 40 ans, cette démarche est intéressante puisque le taux actuel est supérieur à 0,25 %. En moyenne, les économies peuvent atteindre plus de 5 000 euros, et ce en fonction de la durée du crédit. Avec vos économies, vous pourrez réaliser quelques aménagements dans votre nouvelle maison ou encore acheter une nouvelle voiture.

L'acceptation ou le refus de la banque

Une fois que vous avez souscrit à un autre contrat d'assurance, un autre changement n'est envisageable qu'à la date d'anniversaire du contrat. Avant cette date, il est conseillé de faire déjà des recherches de contrat alternatif trois mois à l'avance. Afin d'éviter le refus de la banque, il est important que vous présentiez une offre d'assurance dotée de garanties au moins équivalentes à celles de la banque. La banque aura donc un délai de 10 jours ouvrés pour l'accepter ou le refuser. En cas de refus du contrat d'assurance proposé, le contrat d'assurance initial n'est pas annulé.

Après accord de la banque, celle-ci doit fournir un avenant à l'offre de prêt incluant le coût de l'assurance dans le taux global du crédit. Cependant, elle ne doit pas changer en aucun cas le taux initial du prêt. Elle ne doit pas non plus facturer de frais de modification ni même des frais d'analyse de la nouvelle assurance.